Wenn man sich ein paar Werbungen von Kreditinstituten ins Gedächtnis ruft, sind gefühlte 90 Prozent der Angebote „kostenlos“, „ohne Gebühr“ und „nur bei uns“. Was danach kommt sind Sternchen oder Fußnoten, die am Ende der Werbeanzeige auf Bedingungen und Einschränkungen verweisen. Und schon schrumpft das Angebot an wirklich kostenlosen Girokonten. Die Stiftung Warentest hat jetzt Nägel mit Köpfen gemacht und die Fakten auf den Tisch gelegt.

Bedingungen und Ausschlusskriterien

Damit ein Konto ehrlich und verdient das Adjektiv „kostenlos“ an seiner Seite erhält, musste es mehrere Kriterien erfüllen: es darf keinen monatlichen Geldeingang auf dem Konto festlegen, darf keinerlei Kontoführungsgebühren erheben und keine Kosten für den Erhalt einer EC- sowie einer Kreditkarte in Rechnung stellen. Diese Bedingungen trennt gleich einmal die Spreu vom Weizen. Und die Anzahl der Banken wird überschaulicher.

Nur bei kostenloser Kreditkarte ist das Konto wirklich kostenlos

Gut die Hälfte aller getesteten Banken setzt bestimmte Bedingungen voraus, um überhaupt ein kostenloses Girokonto für Kunden zu eröffnen. In vielen Fällen werden Kontoführungsgebühren erhoben und noch öfter Kosten für die Kreditkarte erhoben. Die Kreditkarte war letzten Endes das Ausschlusskriterium, das es zu überwinden nur noch lediglich 8 Banken geschafft haben: die regionalen PSD Banken Berlin-Brandenburg und Hessen-Thüringen, die überregionale Filialbank norisbank, die comdirect bank, die Wüstenrot Bank, ING-Diba, die Saalesparkasse und MBS in Potsdam.

Nur 8 habens geschafft

Alle anderen Banken sind ausgeschieden, weil sie ein monatliches Einkommen auf dem Konto festlegen, ein dauerhaftes Guthaben bei der Bank fordern oder zum Abschluss eines Sparplans mit einer monatlichen Sparsumme von 25 Euro erzwingen. Und darauf muss und will sich nicht jeder einlassen. Eine kostenlose Girocard bieten nur 21 von 51 Banken, die meisten Banken bieten Onlinekonten an, die sich inzwischen fast alle durch ein sicheres Verfahren fürs Onlinebanking qualifizieren. Irgendeinen Haken haben die Banken allerdings scheinbar immer, außer die 8 Juwelen, die mit dem Stiftung Warentest-Siegel ausgezeichnet wurden und sich den Stempel „gratis“ wirklich verdient haben.

Girokonto als pädagogische Maßnahme

Bisher hat man Kinder immer anhand des langsam ansteigenden Taschengeldes auf einen verantwortungsvollen Umgang mit Geld vorbereitet, bis sie ihr eigenes Konto bei der Bank bekommen haben. Den richtigen Zeitpunkt gibt es aber scheinbar nie, weil sich jedes Kind individuell entwickelt und mit unterschiedlichem Alter ausreichend verantwortungsbewusst für das erste eigene Girokonto ist. Eltern nutzen Girokonten auch als pädagogische Maßnahme und versuchen ihren Kindern einen gesunden Umgang mit Geld mit auf den Weg zu geben, indem sie ihnen demonstrieren, dass Sparen Zinsen bringt und man nicht grenzenlos Geld ausgeben kann und sich erst etwas leisten kann, wenn man darauf gespart hat oder Geld verdient hat.

Reibungsfreier Zahlungsverkehr im Internet

Nun kommen Experten aber zu der Einsicht, dass ein Girokonto für Jugendliche ab 14 Jahren unabdingbar ist, damit sie im Internet etwas bestellen können, was meist mit Bargeld nicht klappt. Um sie nicht zu stark einzuschränken, gleichzeitig aber auch keine allzu großen Risiken einzugehen, können Eltern einen bestimmten Höchstbetrag festsetzen, der monatlich nicht überschritten werden darf. Zur Kontoeröffnung ist lediglich der Personalausweis des Jugendlichen als auch der Ausweis eines Elternteils notwendig. Anhand von Kontoauszügen und Überweisungen können Eltern ihrem Kind zeigen, wie der Zahlungsverkehr im öffentlichen Leben abläuft und wie sie später ihren Lohn verwalten können.

Was kann Menschen dazu bringen, ein Konto im Ausland zu eröffnen? Derjenige könnte beispielsweise für eine längere Zeit im Ausland leben und um die dortigen Überweisungen, Ein- und Auszahlungen leichter bewerkstelligen zu können, ist es auf jeden Fall vorteilhaft, ein Bankkonto auch vor Ort im Ausland zu haben. Sein Konto in Deutschland kann ja einstweilen erst einmal weiter bestehen. Zudem gibt es die Möglichkeit, dass einem eine deutsche Bank ein Konto verwehrt hat, so dass man auf das Auslandskonto angewiesen ist, um seinen Zahlungsverkehr abzuwickeln und sein Vermögen fest anzulegen. Unablässig wird ein Konto im Ausland dann, wenn man zwar in Deutschland ansässig ist, geschäftlich aber viele Kunden im jeweiligen Ausland hat. Dann ist es sozusagen ein Entgegenkommen an den Kunden, wenn man auch ein ausländisches Konto aufweist und ihm dadurch Unannehmlichkeiten und Überweisungsgebühren erspart.

Unterschiede und Gemeinsamkeiten zu einem Girokonto in Deutschland

Fakt ist, dass man sich, sobald fest steht, dass man ein Konto im Ausland benötigt, ausreichend informiert und verschiedene Banken und Kontomodelle miteinander vergleicht, um das für sich richtige Angebot herauszufinden. Und dann geht es meist recht einfach. Die schnellste Methode ist, sich online im Internet anzumelden und dadurch die relevanten personenbezogenen Fakten an die ausländische Bank zu übermitteln. Oft bekommt man dann im Gegenzug weitere Unterlagen per Post zugeschickt, die man unterschrieben zurückschicken muss. Oft ist eine Fernlegitimation notwendig, das heißt, dass die Bank zur Legitimation eine beglaubigte Kopie des Personalausweises braucht.
Ist das Konto einmal genehmigt, läuft es nicht anders ab als ein deutsches Konto auch. Sämtliche Bankgeschäfte werden hauptsächlich per Telefon oder Internet getätigt. Die Höhe des monatlichen Einkommens oder Kredite in der Vergangenheit ist für die ausländischen Banken meist irrelevant, das Konto ist pfändungssicher und erstaunlich sicher wie diskret. Anonym kann es allerdings nicht geführt werden  – nicht zuletzt aufgrund des aktuellen Steuerskandals in der Schweiz.

Kontoführungskosten

Bezüglich der Kosten sind die Banken innerhalb der EU grundsätzlich dazu verpflichtet, den ausländischen Zahlungsverkehr genauso kundenfreundlichen wie den inländischen zu gestalten. Zum Teil sehr hohe Gebühren fallen für den Verwaltungsaufwand und Auslandsüberweisungen an. Aber auch dies kommt oftmals individuell auf die Bank an und sollte im Vorfeld geprüft werden.

Die Targobank präsentiert sich als neue Bank auf dem Markt. Was in der Werbung verschwiegen wird: die Targobank hieß bis vor kurzem noch Citibank.

Bereits seit Dezember 2008 gehört die Citibank in Deutschland nicht mehr zur Citigroup, sondern zur französischen Bankengruppe Crédit Mutuel. Weil der Ruf der Citibank durch die Vergabe von Lehman-Zertifikaten ein wenig gelitten hat, wurde nun die Umbenennung durchgeführt.

Für Kunden, die bereits die Angebote der Citibank genutzt haben, ändert sich nichts. Kontonummer, Bankleitzahl, Kartennummer, Daueraufträge, Lastschriften, all dies bleibt bestehen. Auch die EC-Karten werden nicht sofort ausgetauscht, sondern erst mit der Zeit, wenn der Kunde eh eine neue Karte benötigt. Da die Targobank alle Verträge der Citibank übernommen hat, bleibt sie auch weiterhin Mitglied im Einlagensicherungsfonds deutscher Banken; sodass gewährleistet werden kann, angelegte Beträge bis zu einer bestimmten Summe im Falle einer Insolvenz der Bank wieder zurück gezahlt zu bekommen.

Für Neukunden hingegen bietet die Targobank zwei spezielle Willkommensangebote an. Zum einen gibt es das Willkommens-Festgeld. Eine Summe von maximal 25.000 Euro kann hier für ein halbes Jahr mit 3 Prozent fest verzinst werden. Damit ist die Targobank zur Zeit Spitzenreiter bei den Festgeldangeboten.

Ein weiteres kleines Highlight ist das Aktiv-Girokonto. Hier ist die Kontoführung ab einem monatlichen Zahlungseingang von 600 Euro kostenlos. Unterschreitet man diesen Betrag, fallen im Monat 4,90 Euro Kontoführungsgebühren an.

Für einen Dipotkredit gelten 13,99 Prozent Zinsen. Damit hingegen gehört die Targobank nicht zu den günstigsten Anbietern.

Wer im letzten Jahr unzufrieden mit seiner Bank war und sich für das neue Jahr vorgenommen hat das Kreditinstitut zu wechseln, kann sich jetzt ein verspätetes Weihnachtsgeschenk sichern. Viele Banken locken Neukunden nämlich mit Begrüßungsprämien.

Den Anfang mach die Commerzbank. Hier kann der neue Kunde 50 Euro Prämie kassieren, wenn er sich einige Monate gedulden kann. Nach drei Monaten fließt die Prämie auf das Konto. Interessant: wenn ein monatlicher Geldeingang von 1200 Euro verbucht wird, zahlt man keine Kontoführungsgebühren.

Auch bei der Comdirect Bank gibt es eine Prämie von 50 Euro. Doch hierfür müssen bestimmte Kriterien erfüllt werden. In den ersten drei Monaten muss der Kunde mindestens vier Transaktionen von mindestens 25 Euro durchführen. Wird diese Anforderung erfüllt, wird das Geld nach dem vierten Monat verbucht. Als Besonderheit bietet die Comdirect Bank ihren Kunden auch die Möglichkeit bei Nichtgefallen nochmals 50 Euro zu kassieren. Wenn der Kunde 12 Monate nach der Kontoeröffnung kündigt, jedoch spätestens nach 15 Monaten kann er sich die Unzufriedenheistprämie sichern. Dazu muss er allerdings die Kriterien für die erste Prämie erfüllt haben und ab dem vierten Monaten nach der Eröffnung mindestens fünf oder mehr Transaktionen getätigt haben.

Die Volkswagen Bank reiht sich ebenfalls in die Reihen der Banken ein, die gerne 50 Euro an ihre Neukunden verschenken wollen. Mindestens zwei Geldbeträge mit einem Mindestwert von jeweils 1000 Euro müssen allerdings auf das Konto eingehen, außerdem muss der Kunde regelmäßig Umsätze tätigen, sonst wird die Prämie nicht ausgezahlt. Andernfalls darf man sich nach acht Wochen über 50 Euro freuen.

Es macht Spaß ein Bündel Bargeld in der Hand zu halten. Doch heutzutage trägt man sein Geld meistens in Kartenform bei sich. In den meisten Geschäften kann man heutzutage sowieso schon bargeldlos zahlen und im Internet sowieso. Wer kein Girokonto hat, kann aber nicht mitmischen in der Welt des bargeldlosen Zahlungverkehrs.

Ähnliches wird der Zentrale Kreditausschuss (ZKA) wohl bedacht haben als er im Jahre 1995, also nunmehr vor 14 Jahren, eine Empfehlung für das Girokonto für Jedermann aussprach. Darin verpflichten sich die Banken dazu jedem ein Girokonto auf Guthabenbasis einzurichten, der es wünscht. Nur schwerwiegende Gründe können im Einzelfall zur Ablehnung führen. Ein negativer SCHUFA Eintrag ist jedoch kein solcher Grund.

Ist ein Verbraucher, dessen Antrag abgelehnt wurde, der Meinung, dass kein gravierender Grund vorliegt, so kann er sich an die kostenlose Beschwerdestelle des Bankenverbandes wenden. Dort wird der Fall von unabhängigen Ombudsleuten überprüft und es wird festgestellt ob die Ablehnung durch die Bank gerechtfertigt war.

Für weitere Informationen rund um die Themengebiete der verschiedenen Bankdienstleistungen, gibt es für Verbraucher eine von dem Bundesverband der Banken herausgebrachte Broschüre mit dem Titel „Das Girokonto für Privatkunden“. Diese kann auf der Homepage des Verbandes heruntergeladen oder bestellt werden.

Eine in der EU durchgeführte Studie, die sich mit den Kosten für Girokonten beschäftigt, kommt zu dem Schluss, dass Konten in Deutschland zu teuer sind. Insgesamt landen wir auf Platz 19 von 27. Mit einem Preis von rund 89 Euro pro Jahr sind Girokonten hierzulande also teurer als in den meisten europäischen Ländern.

Teurer ist das Girokonto immerhin in acht anderen Ländern. Allen voran Italien, dort muss man stolze 253 Euro pro Jahr investieren. Ebenfalls teuer: Spanien mit 178 Euro und Frankreich mit 154 Euro. Auch unsere Nachbarn in Österreich müssen tiefer in die Taschen greifen. Dort gibt es das Girokonto im Schnitt für 140 Euro. Natürlich geht das auch anders. In Belgien liegt die Gebühr bei nur 58 Euro und in den Niederlanden sind es sogar bloß 46 Euro. Absoluter Sparkönig ist Bulgarien. Bescheidene 27 Euro verlangen die Banken im Schnitt pro Jahr.

Zu Kritisieren ist vor allem die mangelnde Transparenz und Verständlichkeit. Je unübersichtlicher ein Bankensystem ist, desto teuerer ist es im Endeffenkt für die Kunden, heisst es. Wenn die Kunden also die Angebote nicht richtig miteinander vergleichen können, dann wechseln sie auch nicht. Bei niedrigen Wechselquoten verspüren die Anbieter aber keinen Wettbewerbsdruck und die Preise bleiben hoch. Im Jahr 2008 haben in ganz Europa nur neun Prozent alle Bankkunden ihr Konto gewechselt. In Deutschland schrumpft diese Zahl auf magere sieben Prozent. Dabei können laut EU neun von zehn Europäern bei einem Wechsel sparen.

Finanzexperte der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg, Nils Nauhauser, ist der Meinung, dass informierte Verbraucher in Deutschland keine hohen Gebühren zahlen müssen. Gerade bei Direktbanken ist Sparpotenzial vorhanden. Die besten Anbieter sind hier DKB, SKG-Bank, Comdirekt, Wüstenrot und ING-Diba. Hier kann man je nach Verhalten am Ende des Jahres sogar ein Plus erwirtschaften. Wer sich bei Direktbanken nicht wohl fühlt und eine Bank mit Filiale bevorzugt, der sollte sich die Angebote der Norisbank oder der Hypovereinsbank ansehen. Diese unterbieten zum Teil sogar die bulgarischen Spitzenpreise.

Die Schufa ist ein Kreditbüro, das die Kreditwürdigkeit von Personen ermittelt, um so Unternehmen vor Kreditausfällen zu schützen. Die meisten, die schonmal ein Darlehnen aufgenommen oder einen Handyvertrag geschlossen haben, hatten schon Kotakt mit der Schufa. Einige davon meinen, von der Schufa zu Unrecht als kreditunwürdig eingestuft worden zu sein. Eine Studie zeigt, dass dies durchaus wahr sein könnte.

Bundesverbraucherschutzministerin Ilse Aigner stellte in Berlin eine Studie vor, die sich mit dem Scoring der Schufa beschäftigt. Das Scoring gibt die, von der Schufa ermittelte Bonität eine Bürgers an. Je höher das Scoring, desto Kreditwürdiger ist die Person. Dieter Korczak vom Institut für Grundlagen- und Programmforschung hat für die Studie 100 Personen zur Schufa geschickt um eine Selbstauskunft einzuholen. Das Ergebnis zeigt: Oft tauchten in den Daten Kontonummern oder Kredite auf, die die betroffenen Personen nie abgeschlossen haben. Aigner sagte hierzu: „Es stellt sich die Frage, wie auf dieser Basis überhaupt zuverlässige Score-Werte zur Bonitätsbewertung von Verbrauchern ermittelt werden.“

Erst im Mai hat der Bundestag ein Gesetz erlassen, das hier für Abhilfe sorgen soll. In Zukunft muss die Schufa den Bürgern detailliert aufzeigen, wie sich das Scoring ihrer Kreditwürdigkeit zusammensetzt. Fehlerhafte Daten in den Angaben sollen umgehend behoben werden. Außerdem soll jeder einmal im Jahr eine kostenlose Selbstauskunft einholen dürfen.

Das Gesetz tritt im April nächsten Jahres in Kraft. Bis dahin sei es an der Schufa, sofort zu handeln und die Fehler im System auszubügeln. Schufa-Vorsitzender Rainer Neumann fordert die Bürger seinerseits dazu auf, ihre gespeicherten Daten selbst zu überprüfen.

Umfangreich versorgt

Bei Abschluss eines Girokontos wird im Gegensatz zu vielen anderen Anbietern keine Mindesteinlagesumme fällig, somit können auch Kunden mit geringen monatlichen Kontobewegungen das Girokonto gebührenfrei nutzen. Auf Wunsch bekommt jeder Kunde eine EC-/ Mastercard sowie einen kostenlosen Kontoumzugsservice bereitgestellt. Ebenso können Inhaber eines solchen Kontos alle Filialen in ganz Deutschland nutzen, während viele Direktbanken kaum eigene Filialen besitzen. Als Mitglied der Cash Group bietet die Norisbank ihren Kunden die Möglichkeit, an 7.000 Geldautomaten in ganz Deutschland gebührenfrei Geld abzuheben. Wer möchte, kann zusätzlich ein Tagesgeldkonto abschließen, auf das zusätzliche Zinsen fließen. Mit Einrichtung eines Tagesgeldkontos lassen sich jederzeit Beträge einlegen oder entnehmen – eine sichere und kurzfristige Anlageform für kleinere Beträge. Für größere Beträge empfiehlt sich jedoch ein Festgeldkonto, um von höheren Zinsen profitieren zu können. Als normales Girokonto jedoch ist das der Norisbank jedoch auch gut für Studenten und Geringverdiener geeignet.

Kartenzahlung für einfache Transaktionen

Darüber hinaus ist die Buchung von Flug- und Zugtickets, Hotels oder Veranstaltungstickets mit einer Kreditkarte günstiger, manchmal sogar notwendig, die herkömmliche EC-Karte reicht hier nicht unbedingt aus. Nicht immer ist das Einzugs- oder Nachnahmeverfahren möglich. Die Gebühren für Kreditkarten sind bei American Express und Diners Club beinahe identisch, da diese ihre Karten selbst vertreiben. Eurocard, Mastercard sowie Visacard werden von verschiedenen Unternehmen wie der Lufthansa AG, TUI und Banken angeboten, welche alle unterschiedliche Gebühren festlegen und variable Service-Angebote beinhalten. Die Höhe der Gebühren darf jedes Unternehmen nach eigenem Ermessen festsetzen, sie sind nicht gesetzlich geregelt.

Bonität einhalten

Allerdings werden Kreditkarten nur an Kunden vergeben, die über die entsprechende Bonität verfügen. An die Karte ist ein individueller Verfügungsrahmen angeschlossen, ein Kredit, den man über einen gewissen Zeitraum hinweg in Anspruch nehmen kann. Manche Kreditunternehmen bieten für solche Fälle aber auch Ratenzahlungen an. Sogenannte Charge-Karten müssen monatlich ausgeglichen werden. Bei Debit-Karten wird der Betrag möglichst zeitnah an der Bezahlung verrechnet. Ausschließlich bei Kreditkarten stellt die Bank über die verzögerte Zahlungsmodalitäten hinaus einen Kreditrahmen zur Verfügung. Die anfallenden Sollzinsen sind im Vergleich zu Dispo- oder Ratenkrediten allerfings auch entsprechend hoch.

Passendes Angebot wählen

Charge-Karten sind vor allem für die Kunden geeignet, die Kreditkarten ausschließlich für den einfacheren bargeldlosen Zahlungsverkehr nutzen wollen. Die gängigsten Karten in unseren Breiten sind Mastercard und Visa, die man oftmals auch als Doppel bestellen kann. Darüber hinaus gibt es spezielle Finanzinstitute, die sich bestimmte Konten und Kredite an Azubis und Studenten vergeben.